Conseil en assurances

Notre mission

Nous sommes spécialisés dans le conseil en assurances pour les particuliers et les entreprises.

Notre profession : Courtier

Nous sommes des médiateurs indispensables entre vous et les grandes compagnies d’assurances, mutuelles,… (nos prestations sont à la charge des compagnies)

Notre Vocation : le Service

Nous sélectionnons pour vous des contrats d’assurances pour vous faire bénéficier des tarifs les plus compétitifs. (Meilleur rapport qualité/prix)

Notre force : proposer des solutions sur-mesure

Capdi vous propose des solutions « sur-mesure » et vous assure un conseil permanent pour faire le point à intervalle régulier permettant de mieux suivre vos besoins.

Prévoyance :

• Assurance décès (rente conjoint, rente éducation)
• Perte de salaire (et perte d’exploitation)
• Rente Invalidité
• Garantie Chômage

Santé :

• Hospitalisation au frais réels
• Sans questionnaire de santé
• Effet immédiat sans délai d’attente
• Garantie à vie

Assurance Vie :

Placement préféré des épargnants pour son rendement sur le long terme, l’assurance vie doit également son succès à une fiscalité avantageuse.

Elle peut répondre à un objectif d’épargne, en vue par exemple de se constituer un complément de retraite. Elle constitue également un instrument efficace de transmission du patrimoine, et permet, à ce titre, d’apporter des solutions appropriées dans le cadre de la préparation de sa succession.

Il est possible d’avoir un choix unique de gestion (mono support en fond euros) ou un choix multiple et varié de gestions (multi supports en unités de compte).

Dans ce cas, ce choix permet, en fonction du profil de l’investisseur, d’orienter son placement sur une position très sécuritaire jusqu’à très dynamique

Qui peut en bénéficier ?

Chaque contribuable de plus de 18 ans.

L’ouverture de contrat aux enfants mineurs est toutefois possible sous certaines conditions.

Comment verser ?

Il existe plusieurs possibilités pour verser :

• Versements libres ;
• Versements avec montant défini : versements programmés ;
• Versement d’une prime unique.

Quels sont les avantages fiscaux ?

Un très grand choix et une souplesse de mouvements : le choix des supports d’investissement est très large au moment de la souscription. De plus, le choix initial sur l’orientation des capitaux peut être modifié à tout moment. Ces « arbitrages » sont possibles en franchise d’impôts sur les plus-values, ce qui permet de profiter plus facilement de ses gains ou de saisir de nouvelles opportunités sur les marchés.

Un placement à moyen terme (8 ans) avec une sortie au terme quasi nette d’impôts :

• Une exonération de droits de succession : en cas de décès de l’assuré, dès lors que celui-ci verse des fonds avant ses 70 ans, chacun des bénéficiaires désignés au contrat peut percevoir en totale franchise d’imposition une somme maximale de 152 500 euros
• Pour la part supérieure à 152 500 euros revenant à chaque bénéficiaire, la taxation consiste en un prélèvement forfaitaire de 20%, lequel est bien plus avantageux dans de nombreux cas que l’application pure et simple des droits de succession

Disponibilité des capitaux ?

A tout moment, avec une orientation conseillée de placement sur 8 ans :

• Soit sous forme de rachat partiel, avant l'échéance des 8 ans (cela permet de conserver son contrat et sa date d’ouverture).
• Soit sous forme d’avance (besoin ponctuel de liquidités) ce qui évite de payer l'imposition éventuelle sur les plus-values. Cette avance est remboursable sous conditions.
• Soit sous forme de rachat total : dans ce cas, il met fin à l'adhésion, la valeur du contrat est ainsi versée à l’adhérent en totalité

Bon à savoir

Quelques chiffres :

• La France est le 4eme marché mondial en assurance vie (le 2 eme européen),
• 11 millions de contrats souscrits,
• 1 ménage sur 2 assuré à fin 2005,
• 20 % des actifs financiers des ménages,
• fin 2005, les encours dépassaient les 1 000 milliards d’euros

Il est conseillé d'investir au maximum 25% de son patrimoine sur l'assurance vie (éviter la notion de "prime manifestement exagérée " qui peut entraîner, au moment du décès de l'assuré ou en cas de contestation, la réintégration de tout ou partie du contrat d'assurance vie dans l'actif successoral).

Il est judicieux de privilégier un contrat d’assurance multi supports et multi gestionnaires afin de répartir son investissement sur différents styles de gestion. Cela permet de dynamiser les performances de son placement et de réorienter plus facilement ses capitaux en fonction de l’évolution des marchés.

LE PERP

Les contrats PERP sont des contrats de groupe à adhésion facultative d'épargne retraite permettant la constitution d’un revenu supplémentaire pour la retraite, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.

Qui peut en bénéficier ?

Ouvert à tous, salariés ou non, le PERP est un contrat d'assurance qui garantit le versement d'une rente viagère au moment du départ à la retraite.

Comment verser ?

Le contrat peut être alimenté par des versements périodiques ainsi que des versements complémentaires dans la limite des plafonds.

Quels sont les avantages fiscaux ?

Les contribuables peuvent déduire de leur revenu global les cotisations versées aux PERP (aux régimes Préfon, CGOS, Corem et aux régimes supplémentaires de retraite des salariés) dans la limite suivante :

10 % de ses revenus d'activité professionnelle. Quel que soit le montant de ces revenus, le premier terme est égal au minimum à 10 % du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS), soit 3 107 € pour les cotisations versées en 2007, et au maximum à 10 % de 8 fois le PASS, soit 24 854 € pour les cotisations versées en 2007.

La déduction des cotisations sur les revenus génère un gain d’impôts proportionnel à la Tranche Marginale Imposition (TMI).

Disponibilité des capitaux ?

Au moment où l’investisseur demande ses droits

Le contrat Madelin

Le contrat Madelin a pour objectif de permettre aux travailleurs non salariés, non agricoles, de se constituer des garanties de retraite et de prévoyance complémentaires, en bénéficiant de la déduction des cotisations versées sur des contrats d'assurance de groupe.

Qui peut en bénéficier ?

Ce contrat est ouvert aux commerçants, artisans, gérants de sociétés de personnes, et professions libérales (contribuables imposés dans la catégorie des BIC, BNC et dirigeants non salariés dont les rémunérations relèvent de l'article 62 du CGI).

Comment verser ?

Le contrat Madelin peut être alimenté par des versements périodiques ainsi que des versements complémentaires dans la limite des plafonds.

Quels sont les avantages fiscaux ?

Les cotisations versées au titre de l'assurance vieillesse sur un contrat Madelin sont fiscalement déductibles des bénéfices imposables dans la limite d'un certain plafond *.
La déduction des cotisations sur le bénéfice génère un gain d’impôts proportionnel à la Tranche Marginale Imposition (TMI). * 10 % du bénéfice imposable dans la limite de 8 fois le plafond de la Sécurité sociale + 15 % sur la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le plafond de la Sécurité sociale avec un plafond plancher (minimum) de 10 % du plafond annuel de la Sécurité sociale.

Exemple

Un contribuable enregistre, en 2005, un bénéfice imposable de 40 000 €.
Le montant maximal de cotisations Madelin afférente à l'assurance vieillesse qu'il pourra déduire au titre de 2005 est de :
(10 % x 40 000) + [15 % x (40 000 – 30 192)] = 4 000 + 1 471,20 = 5 471,20 €.

Ayant déjà versé 2 000 € de cotisations Madelin agricole et autre, seuls seront déductibles du revenu imposable, 3 471,20 €. Ainsi, 3 000 € de versement annuel sur un contrat Madelin avec une TMI de 40 % génère une économie d’impôt annuelle de 1.200 €.

Disponibilité des capitaux ?

Au moment où l’investisseur demande ses droits à la retraite.

La sortie est exclusivement servie sous forme de rente viagère (possibilité de réversion au profit du conjoint).
Le montant de la rente viagère sera proportionnel au montant de l’épargne constituée, et en fonction de l’âge de l’assuré au moment de la demande de la rente.

Bon à savoir

Cette solution est particulièrement intéressante fiscalement pour les tranches fiscales élevées. La rente viagère est fiscalisée au terme.

En dehors du mécanisme fiscal, il est important de privilégier un contrat Madelin multi supports. Cela permet de répartir son épargne sur différents styles de gestion et de dynamiser ainsi les performances de son placement sur une période de long terme.

Pour plus d'informations concernant votre gestion de patrimoine, CAPDI est à votre écoute pour vous apporter la réponse que vous cherchez. Contactez-nous.